こんにちは、
融資コンサルタントの小堀大藏です。
あなたの独立起業が成功するよう祈って、このブログを書いています。
今日のテーマは、「地元金融機関から融資を受ける どんな金融機関がお勧め？」です。
つきあう金融機関を間違えると、将来的に困ることになります。
「自分たちの利益が最優先で、顧客の利益は二の次」という企業文化を持っている金融機関は、まだまだあります。そんな金融機関とつきあっていると、金融機関側の都合で振り回されることになってしまい、将来的に困ることになります。
そうならないためにも、今回は、【自分本位な金融機関】の見極め方についてお伝えします。
取引している金融機関が該当する場合は、リスクヘッジのため、2行以上の金融機関との取引を始められることをお勧めします。
簡単に【自分本位な金融機関】を見抜く方法があります。
どのような金融機関が【自分本位な金融機関】か？と言うと、「信用保証協会の保証付き付き融資」を勧めてくる金融機関です。信用保証協会の保証付き融資は、金融機関にとって、「リスクゼロ」もしくは「リスクが少ない」融資なのです。
信用保証協会の保証付き融資が焦げ付いた（返済してもらえないようになった）場合、その保証内容に応じて、金融機関は、融資額の80％もしくは100％を信用保証協会から代わりに支払ってもらえます。
金融機関自体にリスクに対する目利き力がなくても、安心して貸せるのです。信用保証協会の保証付き融資であれば、金融機関のリスクが低いため、その分、貸出金利を下げるべきなのですが、そういったことも行わず、普通の金利をつけています。
金融機関のメイン業務のひとつは「融資」です。他の金融機関では貸さない中小企業先に対して、「目利き力」を発揮し、「貸せる理由」を見つけ、融資することができれば、その中小企業は少々金利が高くても借りてくれます。他では借りられないのですから。
そういった「目利き力」を磨くというのが、今後、金融機関が行っていくべきことですし、金融庁も金融機関に対して「事業性評価融資」（財務内容や担保・保証人に頼らず、その企業の「事業性」「将来性」「成長可能性」を評価して行う融資のこと）を積極的に行うよう指導しています。
「事業性評価融資」を行うためには、その金融機関の「目利き力」が必要となります。逆に言うと、そういった「目利き力」を身につけていない金融機関は、金利競争に巻き込まれ、どんどん収益が低下していきます。今、まさにそのような状況が進んでいます。
「信用保証協会の保証付き融資」を積極的に勧めてくる金融機関とは、「自らの責任でリスクを追わない」「目利き力を向上させる努力をしない」「今までのビジネスモデルに拘泥している」金融機関であるということが言えます。
多くの地方のメイン銀行、地方銀行の大手が時代の流れを受け入れきれていないようです。このような金融機関には、将来性はありません。
「信用保証協会の保証がつけば、貸せるので、いかがですか？」という金融機関と、「信用保証協会の保証枠は、いざというときのために取っておきましょう。今回の融資は、頑張ってプロパーでさせていただきます。」という金融機関のどちらに将来性があると思いますか？