投稿者: TAIZO-OFFICE

こんにちは

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

昨日（7/2）の東京都の新規感染者数は、107人になり、5月2日以来の100人超えです。今週は、50人台が続き、一昨日67人、そして昨日は107人。暑くなっても衰えを見せていません。この様な状況の中、感染症の防疫と経済の維持発展はその有り様が相反していて、日本だけでなく、世界中が混乱を続けています。皆さんは大丈夫でしょうか？

現在のコロナの混乱の中で、多くの地域金融機関も、地元の資金繰りに窮している企業に対応しているところでしょうが、現実は、無金利の資金を得たい中小企業、小規模事業者の申し出でと矢の催促と信用保証協会の回答待ちで、金融機関の皆様も、うんざりしているところではないでしょうか。

ところで、今日のテーマは、「もう一歩先を考える地域金融機関像」です。

昨日まで、「検査マニュアル廃止後の融資に関する検査・監督の考え方と進め方」を読んできました。いかがだったでしょうか。金融庁も画一的な検査・監督から脱して、対話を通して、地域金融機関の健全な経営を後押ししようとしています。

地域金融機関も会社です。本業での利益が上がらなくては食っていけません。地域金融機関は、その役割を長く果たしてきましたが、低金利の状況の中、苦しんでいるというのが事実です。当局から今後の変革を求められています。赤字の続いている地方銀行は50社を超えたままなのです。

中小企業経営者の皆様も、本当に、どのような金融機関と付き合って行けばよいのか知りたいところだと思います。

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

総務省から30日発表があった5月の労働力調査では、完全失業者は198万人。去年の5月と比較して33万人増えました。新型コロナウイルスの感染拡大で非正規社員の雇い止めなどが広がり、2017年5月以来3年ぶりの高水準です。増加幅はリーマン・ショック以来の大きさです。社会は、弱いところから壊れていきます。国内でも、世界でも力を発揮したいものです。

今日のテーマは、「融資に関する検査・監督のイメージ」です。

このディスカッション・ペーパーでは、当局が融資に関してどのような検査・監督を行うのかを示す［融資に関する検査・監督のイメージ］という図が添付されています。

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています

東京都の新しい警報基準が明確には示されませんでした。7つの指標を勘案して総合的に判断するとのことでした。政治にはバランスが必要ですが、国民からわかりやすいことも重要なような気がしました。これで、今週末の得票率を減らす結果になるのだと思います。他方で、大阪の吉村知事の明快さと「ワクチン」にまで力を入れる姿を評価するのは、素人好みでしょうか？

今日のテーマは、「これからの検査・監督の基本的考え方」です。

今までの検査マニュアルでは、融資に対する金融機関側の選択肢は少なく、その枠組を超える事はできませんでした。金融機関側の個性や特性もあり、また、金融の仲介機能をどの様に実現しようとしているのか取り組みのありようも違います。

そこで、金融機関が創意工夫を行いやすくするにはどうしたらよいのかです。それぞれの金融機関の地域性や経営理念、経営戦略も違い、いろいろな人材や個性がぶつかり合って会社を作っていることから多様性があります。金融機関を同じ目線で扱うのではなく、個別に検査・監督をする方針です。

大変手がかかり、難しい作業だとは思いますが、金融機関が、これからは、過去の数字だけではなく、中小企業者の事業の実態を理解し、個別の資金ニーズの理解を深め、一緒に生き残るためのコンサルティングをするのと同様なのです。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

6月28日（日）は、東京で感染者が60人を超えました。東京都知事選挙は佳境を迎え、あと一週間が投票日です。政治家の誰もが首をすくめてこの1週間をやり過ごしたいのでしょうが、非常事態宣言が解除されて1ヶ月、「東京アラート」も解除されて2週間以上になりました。心配ですね。

今日のテーマは、「検査マニュアル廃止後の融資に関する検査・監督の考え方と進め方　今までの検査・監督と現状の課題」です。

バブル崩壊は、1990年初めに起こり、担保があればいくらでも貸すという不動産へ投資が集中されました。その結果、資産バブルが発生し、次に発生した資金の絞り込みで、資産価格の急落が起こり、借り手は大幅な債務超過におちいり債務返済能力が著しく低下しました。

したがって、金融機関の不良債権問題への対応が最優先課題であり、金融庁は、金融検査マニュアルを用いて、実質債務超過かどうかを重視した厳格な自己査定・償却・引当を金融機関に求めたのでした。

結果的に、検査マニュアル別表による基準によって、過去を重視した実務が定着し、顧客の足元の財務状況や担保・保証ばかりを重視した融資となりました。引当金については、足元の財務状況で債務者区分し、過去実績と担保・保証の有無を重視して引当金を積むことを金融庁は要求し、厳格に守るよう指導したわけです。

金融機関側も、示された計算式により、過去の実績を入力すれば、融資が可能かを判定でき、結果としてでてきた債務者区分ごとに引当金の計算もできることが当たり前になってきました。ところが、時間が経つにつれ、目先の基準をクリアすることが経営目標となり、検査・監査で指摘を受けないように対応することが実務となりました。

それは、政治が先行した中小企業円滑化法による実質無条件の融資の継続をすることで、引当金を積まなくても良いという金融機関にとっても微妙な対応を続けざるを得なくなってしまったのです。

しかし、バブル崩壊から30年、リーマンショックから12年が過ぎ、画一的な内部管理体制が、金融機関側に問題を起こし始めていました。

一つには、「担保・保証への過度な依存」「貸出先の事業への理解・目利き力の低下」といった融資の場面での金融機関職員の能力の低下です。

かつては、経営者と勝負して、その資金使途や返済財源、将来のキャッシュフローを議論し、互いの必要性を理解し合った信頼の上に成り立った融資がされていました。

また、今では、客先の事業を知らなくても、結果の決算書を指定フォーマットに入力して、得られた回答が融資の可否で決まります。その事業の将来性や、経営者の情熱や姿勢については、評価する定性評価は重要視されてきませんでした。

現在、経済は多様化し、かつグローバル化しています。また、金融機関間の金利競争があり、金融機関が貸出先から選ばれる時代に入りました。また、金融ニーズも、設備投資と運転資金などの使途だけでなく、事業承継、M&A、販路開拓、人材派遣など多くのニーズがあります。

また、金融機関側も、それらのニーズをしっかりとつかまえて、コンサルティング機能を発揮して対応し、結果的に将来のキャッシュフローを導き、融資の規模や返済の適切な設定などが可能となってきています。どの様にリスクテイクするのかを含めて、金融機関の健全性を維持するための手当をしていくことが求められています。

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

政府の「専門家会議」が突然廃止されることになり、進化したのか、後退したのか少し心配な「政府の動き」です。この数ヶ月で、安倍政権に対する支持率低下をどのように受け止めているのか、自らの責任を明確に認識できない中小企業の経営者の様に見えます。ちょっと言いすぎでしょうか？

今週のテーマは、「検査マニュアル廃止後の融資に関する検査・監督の考え方と進め方」です。やっと、検査マニュアルの廃止まで説明ができそうです。そして、今日のテーマは、「全体像と方向性」です。

バブル崩壊以降、金融機関の多くの倒産があり、その金融業界を立て直すために、一定の基準を示し、成果をあげてきた「金融検査マニュアル」は、平成30年６月、「金融検査・監督の考え方と進め方 （検査・監督基本方針）」において、ついにその役割を終えることが決められました。その議論を深めるために金融庁は、平成元年１２月に、ディスカッション・ペーパーを示しています。

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

東京の感染者数が50名前後まで動き出しました。緊急事態宣言が解除されてから2週間、データは正直なのかもしれません。ここからさらに1～2週間で、新たな対応になるのか、このまま順調に経済再開に進んでいけるのかがわかることでしょう。皆さん、大丈夫ですか？！

今日のテーマは、「地域金融機関の“持続可能なビジネスモデル”構築　地域金融機関の課題と対応（令和元年事務年度）」です。

金融行政上の課題は、まず、地域金融機関の経営が悪化していることです。将来にわたる安定した収益と健全性が確保されなければ、地域金融機関の金融仲介機能などができず、地域経済に甚大な影響を及ぼすことになります。

余談ですが、今回のコロナの件は、まだどのように地方経済に影響を及ぼすのかは見えてきていません。ネットでは、困った生産者や販売業者による処分のようなセールが開かれており、なんとか食いつないでいる状況が続いているようです。

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

日本では、新たな日常についての話題が毎日放送されていますが、世界のパンデミックはますます拡大しています。この1週間で100万人の感染者が増えたとのことです。世界のトップであるアメリカでもまだ拡大しているのです。

昨夜のトランプ大統領が強行したリアルの選挙演説会は、動員した人数が集まらなかったようです。メデイアで発表される絵に空席があるなんて驚きました。

今日のテーマは、「地域金融機関の“持続可能なビジネスモデル”構築　地域金融機関を取り巻く環境整備（令和元年事務年度）」です。

平成30年度から金融レポートと金融行政方針をあわせて発行した2年目です。昨年と同様に147頁の大作です。この中で、地域金融機関については、15％に当たる22ページが割かれています。

まず、地域金融機関を取り巻く環境整備についてですが、様々な課題があり、8項目に分けて説明しています。ここでは、中小企業者の関係がありそうな話題を拾ってお伝えします。

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

東京都の感染者数が減りません。当局の発表では、今まで踏み込めなかった「夜の街」の関係者の集団検査ができるようなって、まとまった濃厚接触者が陽性と判断されたからだと説明していますが、確実に元気な無症状の患者がいるとのことを裏付けています。

今日のテーマは、「地域金融機関の“持続可能なビジネスモデル”構築　「早期警戒制度」見直し・改正」です。

この制度は、『中小・地域金融機関向けの総合的な監督指針』の中にある制度で、2019年6月に大幅な改定がされています。「早期警戒制度」の「収益性」に関する記述が削除され、「持続可能な収益性と将来にわたる健全性」となりました。

「主な着眼点」は、「（1）経営陣は、…時間軸を適切に意識し、実現可能性のある経営戦略・計画を策定・実行しているか。（2）…経営戦略・計画の妥当性の検証や見直し等を行っているか。（3）…目標未達の要因を分析し、これを踏まえた改善対応策を策定・実施しているか。（4）取締役会（社外取締役を含む）は、…ガバナンスを発揮しているかなど」です。

今後の「監督手法・対応」は、３STEPに分けて実行するとしています。

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

コロナの情報が少しずつ変わってきているような気がします。諸外国の様子を見ると、もうこれ以上ロックダウンには耐えられないと、経済が動き出しつつあります。しかし、毎日のデータは、確実に感染者数も死亡者数も増え続けています。

今日のテーマは、「地域金融機関の“持続可能なビジネスモデル”構築　健全性政策基本方針」です。

昨日は、「金融検査マニュアル」の廃止をするために、地域金融機関に対して、“持続可能なビジネスモデル”を構築するための金融庁の対応について、時系列に説明いたしました。今日からは、それぞれの内容を説明いたします。

（健全性政策基本方針）の正式に表題は、「金融システムの安定を目標とする検査・監督の考え方と進め方」です。この表題の下に括弧して（健全性政策基本方針）と書かれています。

【本基本方針のポイント】という図表では、金融機関の健全性を評価する視点は、

こんにちは、

融資コンサルタントの小堀大藏です。

あなたの事業が成功するよう祈って、このブログを書いています。

一昨日から全ての移動制限がなくなり、表面上は「新しい日常」のスタートしました。相変わらず、明確な基準がないままのリスタートですので、まだまだ不安が残っています。諸外国の様子を見ると、感染者数889万人、死者数46万6千人。（2020年6月22日9時現在）

今日のテーマは、「地域金融機関の“持続可能なビジネスモデル”構築　そのシナリオの全体像」です。

先週は、金融行政のバブル崩壊以降の状況について「歴史を振り返って」いただきました。今週は、その最大の基準であった「金融検査マニュアル」の廃止をするために、地域金融機関に対して、“持続可能なビジネスモデル”を構築するための金融庁の対応です。

少しマニアックで、「だからどうなんだ」と言われそうですが、このプロセスに金融庁が考える「地域金融機関のあり方」の模索があるのです。ここを知ることで、お付き合いの金融機関も普通の会社で、「経営改善」を求められ、今まさに変わろうとしていることを理解してほしいのです。